En el año 2003 se formalizó en la Ley
General de Educación (N° 28044) la necesidad de contar con una educación
económico-financiera que contribuya a la formación integral de los estudiantes
peruanos, en la forma de obligaciones personales, o deberes ciudadanos (art. 6).
Se ha señalado acertadamente que el sistema financiero peruano es cada vez más
inclusivo (Choy,
M.), aunque todavía sea un tema pendiente de implementación curricular.
Una educación financiera desde la propuesta
curricular en el Perú, debería enfocarse en desarrollar la planificación
financiera, en términos de elaboración crítica de presupuestos personales, y
familiares, y comprenderlos en el contexto económico nacional; en la
utilización de diferentes estrategias enfocadas en el ahorro y la reflexión
sobre el plan de gastos de los recursos monetarios considerando diversos
riesgos financieros y los acontecimientos futuros de la vida.
Asimismo se busca que los estudiante conozcan
procedimientos en relación al cálculo de tasas de interés crediticio, aperturen
cuentas bancarias, desarrollen habilidades en relación a las inversiones en el
mercado de valores, planifiquen su jubilación a partir de reconocer los
organismos previsionales, analicen las prestaciones de seguridad social,
valoren las pólizas de seguros, y comprendan la administración de impuesto
sobre la renta.
Perú: mejor entorno
para el desarrollo financiero
Siguiendo esta lógica, verificamos la urgencia de
contar con una propuesta curricular sólida que incorpore a la educación
económica y financiera como parte del ejercicio mismo de la ciudadanía. La
urgencia de esta demanda radica en el bajo nivel de inclusión financiera con
que cuenta este país (20,5%) en relación a los resultados que se anunciaron la
semana pasada durante el Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic),
auspiciado por el BID/Fomin, en Guayaquil, según informa Peru21.
En este prestigioso evento la Intelligence Unit de la prestigiosa revista The Economist señaló al Perú como el
país con el mejor entorno para el desarrollo microfinanciero.
Esto significa que en el Perú se cuenta con un
soporte del sector público para el desarrollo de una inclusión financiera, por
ejemplo, asociado al desarrollo de una estrategia nacional de inclusión
financiera en proceso además de contar con mecanismos y procesos que garantizan
la existencia de información financiera para tomar decisiones. En el país se
cuenta con una regulación que favorece la inclusión financiera, con acciones
para tener mejores colocaciones de crédito –por ejemplo con medidas orientadas
a evitar sobreendeudamiento–, modelos regulados que permiten llegar más cerca
de la gente –como nuestros mundialmente conocidos agentes (cajeros
corresponsales) –, cuentas básicas para acceder al ahorro y una nueva ley y
regulación para el desarrollo de pagos digitales.
De otro lado, múltiples
instituciones gubernamentales despliegan esfuerzos dirigidos a conseguir una
mayor inclusión financiera: los programas sociales como “Juntos” y “Pensión 65”
utilizan al sistema financiero. De igual manera, COFIDE viene trabajando en el
Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER), entre otros. Si deseas conocer un poco más de estas experiencias, revisa
el siguiente vínculo
Evidentemente los avances logrados con el desarrollo
de acciones coordinadas por la Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera,
contar con una Estrategia Nacional para la Inclusión Financiera (descárgala aquí),
la aprobación de la ley del dinero electrónico (Ley N° 29985) como instrumento de inclusión
financiera, el uso de cuentas bancarias a nombre de los usuarios para el pago
de los programas sociales, la rápida expansión de la ya extensa red de agentes
corresponsales que logran acercar el sistema financiero a nuevos clientes,
entre otras acciones que merecen ser reconocidas y potenciadas.
Otro tanto merece la reciente incorporación
explícita de la educación financiera en el proceso de reforma curricular del
Ministerio de Educación.
La educación
financiera en el DCN
Al revisar el Diseño Curricular Nacional (RM N° 440-2008-ED) podemos
verificar que aparece implícito en los distintos propósitos planteados,
específicamente relacionado al planteamiento y solución de problemas de la vida
(Prop. 5) y en la necesidad de desarrollar capacidades técnico-productivas y
actitudes emprendedoras, para responder a los retos que demandan el desarrollo
local, el regional y el nacional, enmarcados en el proceso de globalización
(Prop. 8), desde donde puede intuirse la necesidad de la formación financiera.
En la exposición de los Temas Transversales, no se encuentra tampoco de forma
explícita.
Sin recabar el ya manido tema de la falta de
cohesión curricular que se ha apuntado por varios especialistas en el Perú, al
revisar la matriz curricular lo primero que resalta es la incorporación de
elementos formales relacionados con aspectos financieros, cuya implementación
curricular no garantiza el desarrollo de una cultura financiera en los
estudiantes.
La educación financiera es la eterna ausente en el
nivel inicial, y en áreas tan urgentes como Comunicación (de qué forma por
ejemplo podríamos comunicarnos para solicitar un crédito, o pedir que se
explique el sistema previsional para un trabajador informal, por ejemplo); y en
Ciencia y Ambiente (¿o acaso el Fenómeno de El Niño (ver noticia)
no tendrá repercusiones climáticas que impactarán en el desarrollo de las
inversiones?).
Al analizar los contenidos relacionados con la
economía, vemos que se priorizan elementos tales como las actividades
productivas de diferentes épocas, sin llegar a la comprensión de las relaciones
productivas como estructurantes del
sistema social imperante.
En Matemática se habla del sistema monetario como un
hecho consumado, mientras que se pospone indefinidamente el análisis del
surgimiento del dinero y de las relaciones económicas elementales (como por
ejemplo, el trueque). Lo mismo sucede con el sistema de gestión de personal y
financiera que se desarrolla en las empresas, sin hablar del contenido
histórico de las instituciones y las relaciones sociales que ellas generan.
|
Área
|
Niveles
|
CONOCIMIENTOS
|
|
Matemática
|
Primaria
|
o
Equivalencias y canjes con monedas de: S/. 1,00,
S/. 2,00 y S/. 5,00. (1er, 190)
o
Sistema monetario: equivalencias y canjes con
monedas. (1er, 191)
o
Equivalencias y canjes con monedas y billetes en
el sistema monetario nacional. (2do, 193)
o
Equivalencias y canjes de monedas (soles y céntimos)
y billetes de hasta S/. 200. (3er, 195)
o
Equivalencias y canjes con monedas y billetes.
(4to, 197)
o
Equivalencias y canjes de monedas (5to, 200)
|
|
Secundaria
|
o
Resuelve problemas referidos a interés
o
simple y compuesto en contextos
o
comerciales o financieros (4to, 334)
o
Modelos financieros (4to, 334)
|
|
|
EPT
|
Secundaria
|
o
Gestión de personal: selección de personal,
contratos laborales, planillas, seguro social, CTS, Sistema Privado de
Pensiones. (4to, 470)
o
Gestión financiera: costos y presupuestos,
registros contables, estados financieros, instituciones financieras bancarias
y no bancarias: productos, servicios, créditos y centrales de riesgos,
obligaciones tributarias. (4to, 470)
|
|
Primaria
|
o
Economía incaica (4to, 219)
o
Economía en el Virreinato (4to, 219)
o
Economía en la República (4to, 219)
o
El tributo, generador de bienestar social.
Instituciones encargadas del cobro del tributo: SUNAT, Municipio. (5to, 221)
o
Las Funciones de la SUNAT: Promover
o
el cumplimiento de las obligaciones
o
tributarias, y control del trafi co de
o
mercancias. (6to, 225)
o
INDECOPI. Defensa del consumidor. (6to, 225)
|
|
|
HGE
FCC
PF y RRHH
|
Secundaria
|
o
Actividades productivas locales (1er, 388)
o
Productores y consumidores. (1er, 388)
o
El sistema financiero. Rol y funcionamiento. (1er,
388)
o
Rol económico de las familias, las empresas y el
Estado. (1er, 388)
o
La SUNAT. Funciones (2do, 403)
o
Organizaciones económicas. Empresas y Estado.
(2do, 390)
o
El ahorro en el marco del desarrollo nacional.
(2do, 390)
o
El Banco Central de Reserva. (3er, 392)
o
El Sistema Financiero Nacional. Productos y
servicios. Entidades de regulación y supervisión: Superintendencia de Banca y
Seguros y CONASEV. (4to, 394)
o
Internacionalización de la producción y las
finanzas. El Sistema Financiero Internacional. (5to, 396)
o
Importancia e instituciones representativas. (5to,
396)
o
Liberalización del comercio de bienes y servicios.
Comercio Internacional (5to, 396)
o
Fortalecimiento de la economía y las finanzas.
(5to, 396)
|
FUENTE: DCN 2009. Elaboración personal
La misma harina
(Aunque esté en otro costal)
La modificación curricular, que era ya imperativa,
trajo nuevas luces sobre muchos temas que habían quedado inertes desde el 2008.
Con la RM. 199-2015-ED se incorpora de forma clara aunque no necesariamente
crítica competencias relacionadas con la educación financiera:
|
Competencia: Actúa responsablemente respecto a los recursos
económicos.
|
|
Capacidades:
o Comprende las relaciones
entre los elementos del sistema económico y financiero.
o Toma conciencia de que
es parte de un sistema económico.
o
Gestiona los recursos de manera responsable.
|
Evidentemente esta incorporación es provocadora en
su propio enunciado, aunque su implementación quedará todavía en stand-by, mientras que no se resuelva el
imperativo de mejorar la educación financiera de los docentes. En este
escenario los esfuerzos del MINEDU (a
través de su programa piloto Finanzas en mi colegio), SBS (que tienen un portal delicioso dedicado
a este tema y hasta
tienen mascota didáctica: Torito)
y ASBANC serán todavía escasos, si no
se establece la universalidad de los programas que desarrollan (Ver noticia) para que
alcance a más de 269 docentes (y habría que ver si desarrollan cultura
financiera, y no sólo conocimientos sobre las finanzas).
Si deseas contar con
material y recursos útiles para tus clases sobre finanzas básicas, da click aquí.
Educación
financiera, ¿para qué?
Evidentemente si no hay existe una cultura
financiera sólida en la sociedad, el Perú no podrá consolidar una economía de
mercado que viene liderando el crecimiento económico en América Latina. Evidentemente
lo que está en el fondo de la inclusión financiera a la que se pretende es
garantizar que más personas visibilicen sus finanzas,
accedan a mayores créditos y se formalicen las actividades productivas.
El modelo económico nacional que es vulnerable a los
shocks externos, que favorece la concentración económica, que se sostiene sobre
una competitividad ficticia (basada en salarios bajos e informalidad laboral),
que depreda aceleradamente el medio ambiente y que impulsa el consumismo en
base a la deuda (diluyendo en los consumidores la diferencia entre necesidad y
deseo), como apunta Francisco
Durand, no se identifica como una oportunidad de aprendizaje de la
ciudadanía. Al menos no parece que el Ministerio de Educación se plantee al
modelo económico como un “asunto público” sobre el que valga la pena deliberar.
Bien podría argumentarse que en ningún lugar se
plantea lo contrario, pero cómo garantizar una educación crítica, cuando pocos
docentes pueden ¿para qué debemos enseñar educación financiera?
La ciudadanía cree que el modelo económico peruano debe ser profundizado mediante la reforma acertada del Estado, con el fin de otorgar mejores servicios y que propicie que mayor capital privado, nacional y extranjero ingrese al país. La población esta reclamando menores impuestos, menos burocracia, mayor apoyo al emprendimiento, que son propuestas de economía de mercado y no de cambio de política económica (Fritz Du Bois, setiembre 2013)
Cuando menos, un estudiante que cuente con una
cultura financiera impedirá que los créditos lo ahoguen, aunque no queda claro
cómo va a controlar sus deseos de consumo, cuando todo a su alrededor lo invita
a pensar en que “sólo se vive una vez”…
Recientemente el Diario Gestión publica un artículo (24/09/2015)
muy interesante relacionado a los errores financieros más comunes en los veinteañeros:
1.
No establecer metas personales
2.
No hacer planificación financiera
3.
No fijarse metas de ahorro
4.
No poner límite al rubro ‘otros’
No puedo dejar de pensar en cómo estas
recomendaciones son coherentes con la sostenibilidad de una economía de mercado
que se sostiene en el consumo, en la falta de previsión y en el exceso. Como no
puedo abandonar mi referente ideológico, ni tampoco dejar esta idea acéfala, puedo
concluir que el modelo neoliberal peruano solo puede sostener su crecimiento en
base a la visibilización de lo financiero. La formalización del mercado laboral
y la cultura del ahorro es vital para una economía deprimida por el despojo
histórico y el desfalco político.
Por ello es imprescindible para la supervivencia del
modelo económico que en el aula se generen espacios de aprendizaje que
garanticen pretensiones y sensibilicen a los ciudadanos sobre la necesidad de:
a) Más trabajadores con sueldos
estables (aunque no sean más altos que la RMV) y que accedan a beneficios
laborales básicos (incluyendo el típico pagar piso) lo que genera sensación de
estabilidad, para que más personas puedan acceder proporcionalmente a más y
mejores créditos.
b) Se alimenten las falacias de la
apropiación, para que cada peruano y peruana crean que poseen un pedazo de
tierra, y “techo propio”, destruyendo la percepción de la propiedad colectiva y
la propiedad social: es mejor que todo lo que se ve sea patrimonio…
c) Se formalicen e incrementen las
inversiones (y los inversionistas) a través de una política de ahorro personal
y familiar, que no obstante, no se sustenta en la crítica a la necesidad vs. el
deseo, con lo que se garantiza el consumo de mercancías.
d) Se fortalezca el sistema
impositivo (a través de una cultura tributaria) para garantizar la equidad del
sistema con programas asistencialistas que no curan al enfermo, pero tampoco lo
dejan morir, y de paso genere el excedente con que se alimenta la avaricia del
político (o sea, la coima) que aprueba el marco legal de este latrocinio.
e) Se garantice una política
previsional, que justifique que respetamos los límites morales del mercado, y
que fortalecen la percepción social de contar con un Estado de Derecho, por más
que el sistema de salud pública sea un adefesio.
En resumen la educación financiera está orientada a
promover en las aulas un mayor índice de inclusión financiera, que a su vez
contribuya a una mayor visibilización de los sujetos financieros y sus
ingresos…
El mercado no puede controlar lo que no ve.
No hay comentarios:
Publicar un comentario